เรื่องควรรู้เกี่ยวกับ “ประกันบำนาญ” การออมเพื่อชีวิตเกษียณที่มั่นคง

หลายคนมีความฝันอยากมีชีวิตวัยเกษียณที่สุขสบาย มีเงินใช้แบบไม่ขาดมือ แต่ในความเป็นจริง กลับยังไม่ได้วางแผนเกษียณหรือเริ่มต้นเก็บเงินออมเลยด้วยซ้ำ แล้วแบบนั้นความฝันของเราจะเป็นจริงได้อย่างไร

วันนี้ผมเลยอยากจะมาแนะนำอีกช่องทางการออมเงินที่ช่วยให้เรามีเงินใช้ในยามเกษียณ นั่นก็คือ “ประกันบำนาญ” นั่นเองครับ โดยจุดเด่น คือ “ประกันบำนาญ” จะมีการันตีเงินให้ชัดเจนว่าหลังเกษียณเราจะมีเงินใช้เท่าไหร่ ช่วยให้เราวางแผนเกษียณได้ง่ายขึ้นและเหมาะกับคนที่เก็บเงินไม่ค่อยอยู่ในบั้นปลายชีวิตด้วยครับ

ประกันบำนาญ คือ อะไร?

คือ ประกันชีวิตรูปแบบที่เราจ่ายเบี้ยประกันตามระยะเวลาที่กำหนด เช่น 1 ปี , 5 ปี , 10 ปี , 20 ปี หรือจนถึงปีสุดท้ายก่อนถึงอายุเกษียณ และจะประกันการจ่ายเงินคืนเราเป็นจำนวนเงินเท่า ๆ กันทุกปี ตั้งแต่เราเกษียณ ทั้งนี้แล้วแต่สัญญาของแต่ละที่นะครับ บางที่อาจจะเริ่มจ่ายตั้งแต่ 55 , 60 หรือ 65 ปีไปจนถึงอายุ 85 หรือ 90 ปีเลยครับ

ยกตัวอย่าง

สมมติ ประกันบำนาญแบบ X 85/55

เลข 85 ที่อยู่ด้านหน้า คือ ระยะเวลาของอายุที่บริษัทประกันจะจ่ายบำนาญให้เรา ในที่นี้คือจนถึงอายุ 85 ปี
เลข 55 ที่อยู่ด้านหลัง คือ ปีที่บริษัทประกันเริ่มจ่ายเงินบำนาญให้เรา
โดยแต่ละที่ก็จะมีเงื่อนไขการส่งเบี้ยไม่เหมือนกันนะครับ บางที่ก็ต้องจ่ายเบี้ยประกันตั้งแต่ปีที่ทำจนถึงอายุครบ 55 ปี ตามสัญญา บางที่ก็เน้นจ่ายเร็ว 5 ปี แต่จ่ายเบี้ยหนักหน่อย ส่วนทุนประกันและเงินบำนาญจะเป็นเท่าไรก็ขึ้นอยู่กับที่เราไปเลือกอีกทีครับ

3 ข้อดีของประกันบำนาญ

1. มั่นใจได้ว่ามีเงินใช้ยามเกษียณ มีการันตีว่าหลังเกษียณ เราจะได้เงินคืนปีละเท่าไรอย่างชัดเจน จนกว่าจะครบกำหนด

2. วางแผนเกษียณได้ง่ายขึ้นเพราะรับผลตอบแทนชัดเจน

3.ไม่ต้องกังวลว่าเงินต้นจะหายเหมือนกับการลงทุนในหุ้นหรือกองทุน

4. ใช้ลดหย่อนภาษีได้ ประกันบำนาญนั้น ไม่ได้อยู่กลุ่มเดียวกับประกันชีวิตและเอามาคิดลดหย่อนภาษีแยก โดยประกันบำนาญจะถูกนำไปคิดรวมกับกองทุน RMF กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) กองทุนบำเหน็จบำนาญราชการ กองทุนสงเคราะห์ครูโรงเรียนเอกชน และกองทุนการออมแห่งชาติ โดยที่เงินสะสมทั้งหมดรวมกันแล้วสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ไม่เกิน 500,000 บาทต่อปี

วิธีเลือกประกันบำนาญ

เราจะมอง 2 ประเด็นหลักๆ ดังนี้

1.เบี้ยประกัน : เนื่องจากประกันบำนาญเป็นการออมเงินในระยะยาว เราต้องมาดูความสามารถในการจ่ายเบี้ยประกันของเราด้วยว่าสามารถจ่ายไหวไหม จะมองแต่ว่าจะเก็บเงินไว้เพื่อยามเกษียณ แต่ปัจจุบันไม่มีเงินใช้ก็ไม่ได้นะครับ

2.สัดส่วนเงินคืนเมื่อเริ่มรับบำนาญ : แน่นอนว่าถ้าเราเลือกทำประกันบำนาญ สิ่งที่เราต้องการนอกจากการันตีเงินใช้ที่แน่นอนหลังเกษียณ นั่นก็คือ ได้รับผลตอบแทนที่สูงที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ครับ ดังนั้นถ้าเบี้ยประกันเท่ากัน หลักเกณฑ์ใกล้เคียงกัน ความน่าเชื่อถือของบริษัทที่ไม่ต่างกันมาก ผมจะเลือกกรมธรรม์ที่ให้ผลตอบแทนสูงที่สุดครับ

ประกันบำนาญควรทำตอนอายุเท่าไหร่?

บางคนคิดว่าทำประกันบำนาญตั้งแต่ตอนอายุยังน้อย จะได้ผลตอบแทนมากกว่า ผมขอตอบว่าเป็นความเข้าใจที่ผิดนะครับ เพราะเงินบำนาญที่เราจะได้รับนั้น เป็นแพ็คเกจที่บริษัทประกันเขาคำนวณผลประโยชน์มาแล้ว เป็นจำนวนคงที่ไม่ผันผวนตามการลงทุนหรือช่วงอายุเลยครับ จะแตกต่างกันก็แค่เบี้ยประกันเท่านั้นเองครับ ถ้าเราทำประกันบำนาญตอนที่อายุยังน้อย เท่ากับว่า เราจะมีเวลาในการจ่ายเบี้ยประกันยาวขึ้น เบี้ยประกันที่เราจ่ายแต่ละปีก็จะน้อยกว่าคนที่ทำตอนอายุใกล้เกษียณครับ

คำแนะนำ

ประกันบำนาญจะจ่ายเงินคืนเราเมื่อเราเกษียณ เป็นจำนวนเท่าๆ กันทุกปี จนกว่าจะครบกำหนด ดังนั้นจะทำให้เราคำนวนได้ง่ายขึ้นว่าเราต้องลงทุนอะไรเพิ่มนอกจากนี้ เพราะสามารถนำเงินที่ได้จากประกันบำนาญ ไปหักลบกับเป้าหมายเงินที่อยากมีใช้ต่อเดือนหลังเกษียณได้เลย แล้วค่อยวางแผนต่อว่าจะสร้างเงินส่วนที่ขาดเพิ่มอย่างไรดี

และนี่คือข้อมูลของประกันบำนาญซึ่งเป็นอีกทางเลือกของการออมเงินเพื่อเกษียณที่ผมนำมาฝากเพื่อนๆ ครับ และอย่าลืมติดตามเราในคอนเทนต์หน้านะครับ

error: Content is protected !!